如所需保費為100元，投保人先繳付20%；餘下80%則由貸款全數支付，保單批覈後產生紅利，融資同步產生利息，投保人從中賺取正息差。 事實上，保費融資是一項長期安排，一般而言，自付保費、貸款手續費和每月利息等支出均須於不同時間點支付（如下圖），保費融資回報率的計算，可能因收支時間假設不同而有顯著差異。 如有關宣傳材料有提及保費融資的回報率，投保人便需格外留意其計算方法及背後的假設。 因為保費融資其實是一種套息行為，當借貸成本低於保單的回報時，投保人的確可以從中賺取兩者之間的息差。
- 「低買高賣」是永恆的必賺法則，同時頻繁的買賣把原本「投資」的本意變「投機」；所以越來越多客戶朋友們重視在資產配置上劃分一部分作「可預視回報」。
- 總體而言，客戶購買了50萬美元的債券資產，同時免費得到一個300萬美元的大額人壽保單。
- 若閣下選用保費融資，閣下的受益人有可能收取較低的賠償額，因此閣下應考慮這對閣下或受益人的影響。
- 在貸款合約中訂明的特定情況下，您可能會被要求提供額外的抵押品，或即時償還部分或全部欠款。
但就個人而言，融資可被直接理解為借錢，然後在若干時段後支付利息。 舉例說，有一張保單一筆過繳付的保費是 HK$200 萬、10 年後這張保單的現金價值預期會增長至 HK$300 萬、即淨利潤 HK$100 萬。 ，要知道保單的投資取向一般是以基金為主，當基金的價格下跌時，保單購買的基金成本降低，投資者從保單中獲取的回報有望更高。 另一方面，如投保人已有流動資金，當利用保費融資來代繳交保費後，騰出的流動資金便可用在其他用途上，例如作業務上的投資、子女教育開支等個人所需。 在信託的意願書中，王剛可以將保險賠償金的分配意願進行約定，比如兒子在20歲以前，只分配每年的收益，而不分配本金。 在20歲以後，則安排每年分配一定比例的本金，延長至數十年分配完畢。
保費融資加息: 風險
有別於某些投資，目前並沒有往績顯示貸款利率與人壽保單回報之間的差別可帶來利潤。 保費融資是一種保單融資安排，助您獲得人壽保障之餘，同時可享財務靈活性。 當您投保可為未來累積財富及/或提供人壽保障的保單時，您可從銀行取得貸款以支付保費，藉以保留資金作其他用途。 當需要學費時，只要將保單退保並清繳貸款，李先生即擁有豐厚的正息差回報。
要了解保費融資的價值，我們不妨簡單用10年時間和100萬本金，比較以下幾種較普遍的儲蓄回報，當中包括定期存款、一般儲蓄保險、保費融資的儲蓄保險和基金股票儲蓄。 可能新年關係，近來不少朋友開始有新人生目標，繼而想聽聽我對儲蓄保險和坊間熱烘烘的保費融資的看法，有沒有那一間保險公司的儲蓄保險和保費融資產品較好回報。 建議便不公開說，因為市場經常有變動，而且每人需求不同，私下交流討論纔可，但在網上可跟大家分享一些揀選儲蓄保險和保費融資的心得和揀選實例，只要拿到心法，大家便可知道如何選購。 銀行的主要業務是提供貸款，只要符合風險管理守則而銀行又有足夠的資金，銀行都願意多做貸款生意。
保費融資加息: 3 產品A的儲蓄計劃較符合現實和達到理想回報
此文章只提供一般資訊的簡略概要，並將取決於不同類型保險計劃的條款。 此文章不構成有關保費融資的任何法律意見或任何形式的建議。 滙豐人壽保險（國際）有限公司（「滙豐保險」）對任何損失，損毀，或因此文章而造成的損失（直接或非直接）概不負責。 保費融資是以向銀行借貸2方式來買有增值和現金價值成份的人壽保險，並以銀行墊支的貸款來支付部份保費，一般要以該份新買的人壽保單來作抵押，但不同銀行或有不同方式。 節省下來的這筆保費資金，則可用於投資其他金融理財產品(如較為穩健的企業債)，或國內較為穩健的信託、銀行理財產品，或用於公司業務運轉，這其中的投資回報是遠大於保單抵押貸款利率的。 在業內，保額超過100萬美元的壽險保單被稱作大額保單。
- 過去兩次加息週期，都是加息週期比較短，減息週期比較長。
- 尤其是保單保證現金價值愈高及信貸背景良好的人士，銀行便更願意批出更高的借貸。
- 更甚的是，非保證利益不似預期和借貸利息上升可以同時發生，屆時「屋漏偏逢連夜雨」，投保人的損失將更為慘重。
- 如您未能作出相應行動，可能會引致銀行重組或終止該貸款或退保。
- 即使 2015 年美國加息，香港銀行也是在 2018 年才將 P 上調 0.125%。
- 在上述分析基礎之上，高淨值人士還可通過保費融資進一步提高資金效率，僅在私人銀行設立一筆50萬美元以上的資產帳戶，不花費一分保費即可免費擁有這張300萬美元的保單。
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李先生本身擔憂利息風險，一旦息口上行，將會增加每月還款開支，拖低整體回報，及後理解過坊間有銀行提供貸款封頂利率安排。 換言之，無論利息上揚幅度有多急，貸款利率亦有上限，可以做足預算，目前參考封頂利率為p-2.25%。 由於保費融資的貸款利率並非固定，一般會隨着市況波動而有所升跌，當貸款利率大幅增加，投保人便要以更高的利息清還貸款，如貸款利率高於保單的派息率，保單的整體回報便會被削弱甚至被抵消。
保費融資加息: 中國平安(02318.HK)首月保費收入1,397.6億人民幣 增2.4%
去年12月，我曾經在本欄撰文表示孳息曲線倒掛，美股將會出現危機，結果一如所料，踏入2022年，美股由升轉跌，跌勢至今仍持續。 當中主因是美國通脹持續加劇，一月份消費物價指數（CPI）按年大升7.5%，高於市場預期，亦是過去40年以來錄得的最高升幅。 為遏止高通脹，美聯儲局放鷹，表示今年會收緊貨幣政策，除了縮減資產負債表、減少買債規模，今年更有可能多次加息 。 保費融資加息2025 向客戶披露及解釋保費融資的主要特點及風險，包括「重要資料聲明書──保費融資」及使用保費融資可能涉及的其他相關條款與細則、風險及特點。 金管局與保監局於2020年就保險公司及持牌保險中介人（包括銀行）的保費融資活動進行聯合查察，並於2021年9月30日發布主要結果（只備英文版本），涵蓋負擔能力評估、風險披露和銷售手法等方面。
保費融資加息: 1 利率風險
基於任何投資工具都會涉及風險，客戶購買保單前，需先了解自己的實際需要、資產狀況和流動現金等，從而選擇適合自己的保險產品。 當然，加息是會提高借貸成本，以至不少投保人士憂慮保單回報減少甚至出現負增長。 保費融資加息2025 雖然投保人可以利用保費融資以相同本金倍大保單，但這做法並不是沒有風險。 你可以在保險業監管局（保監局）的專題網頁瞭解更多關於保費融資及使用保費融資的醒目貼士。
保費融資加息: 保費融資隨時爆炸「供咗10年得個吉」：儲蓄保險典型出事案例｜徐風
若匯率出現波動導致保單收益低於未償還的貸款金額，您將蒙受財務損失。 請謹記，利益說明文件中顯示的利益並非保證，及只供參考。 您實際可獲得的非保證利益可能低於利益說明文件中顯示的金額，或低於您須支付的貸款利息，在某些情況下甚至可能為零。 如果保單的總回報遠低於您須支付的貸款利息，您將蒙受財務損失。 客戶須承擔非固定利率的利息，並有機會損失有關保單權益及承受其他風險。
保費融資加息: 保費融資以保單換低息貸款 留意利率變化與投資風險
華爾街股市個別發展，美國最新通脹數據公佈後大市表現反覆，道瓊斯指數短暫倒升後跌約400點，午後回順，收市跌約150點，納斯達克指數收升。 保費融資加息 聯儲局官員表示將繼續保持加息，債市先升後跌，兩年期國債息率升至今年高位。 美國今年將釋放2,600萬桶戰略石油儲備，油價受壓。 由於保單供款期是5年，而這保單在5年內是不能退保。 保費融資加息 對於有多餘資金而沒有債務的人而言，融資是一種「錢滾錢」的策略，亦是中產或高淨值人士其中一種財技。 保費融資加息 融資的意思傳統上是指企業向金融機構借錢，以作商業拓展、短期資金周轉等用途。
保費融資加息: 銀行因應「保費融資」每年review
一個投資組合是否能達到設定目標取決於主觀預測和並不完全準確的假設條件。 弘量研究不為目標收益承擔責任，也不會為投資方式，目標回報計算方法的準確度和合理性提供擔保性陳述。 AQUMON, AQUMON商標，”SmartGlobal”算法是弘量研究的註冊商標。 在不少社交媒體上都會看到關於保費融資的廣告，經常會與買樓作為比較，廣告大多以低成本、高回報作為賣點，在每個帖子下方總有一堆網友留言「pm」，本文讀者不用「pm」都可以瞭解保費融資和其風險。 保費融資加息2025 保費融資（Premium Financing）是保險計劃的特有安排，跟買樓相似 。 正如買樓只需付首期（最少一成）餘額便透過按揭向銀行借貸。
保費融資加息: 保費融資的好處
有關持牌保險中介人的回應及後續溝通，並不代表10Life集團觀點。 我們不會審視或控制有關人士提供的資訊，亦概不就有關資訊引致的任何損失負上任何責任。 閣下同意在本網站上提交資料不代表以任何方式接受任何要約和/或要求購買任何產品或服務，並且本網站上任何內容均不應被視為邀約進行上述這些行動。 在低息年代，保費融資（Premium Financing）槓桿效應曾經令不少人發夢「賺大錢」，不過在利率環境顯著上升後，這個美夢或許變成惡夢，面臨泡沫爆破風險。 最後，市場上有不少穩定派息的派息基金選擇，近期也因價格調整而令派息單位及派息回報增加。
保費融資加息: 《工業革命 需要保險》向基本現代化進發
但與樓價目前仍然「硬淨」有別，保單沒有「溢價」，只看有沒有剩餘價值。 而剩餘價值在供款首數年較低，如果投資者退保，隨時 Total Loss，也導致保費融資計劃難以脫手。 大部份保費融資都有槓桿，槓桿部份是銀行貸款而來，一般都是還息不還本以及會註上環聯信貸。 申請按揭時，如果銀行在TU見到有保費融資貸款，會把每月供款計算入每月入息與供款比率（DTI）內以及壓力測試中。 如果保單的每月供款是和Hibor掛勾，銀行會以保單上Hibor的封頂利率（cap rate）計算每月供款，現時一般是2.5釐。
保費融資加息: 利率飇升 或引致虧蝕
然而精明的朋友都會看到圖表中有兩種儲蓄保險的選擇，一是一般的儲蓄保險，二是保費融資的儲蓄保險。 原因是保費融資的功能是向銀行借錢，擴大了本金的規模。 有關一般的儲蓄保險和保費融資的儲蓄保險表現可參看下圖。 保費融資，或稱保單融資，簡單而言就是向銀行借錢購買保單交保費，之後再將保單轉給銀行做抵押品，從中透過槓桿財務原理增加回報收益。
如果我們觀察過去美國利率走勢的圖表，會發現加息週期和減息週期輪流交替的時候，一般時間甚短。 這是因為加息政策滯後於經濟，一旦發現經濟數據不佳，便會啟動減息刺激經濟。 因此，你可能會發現，維持低息環境的時間，遠比維持高息環境的時間為長。 ⊙保費融資（Premium Financing）：投保人向銀行貸款購買保險合同，投保成功後保單將作為放貸的抵押物由銀行保管，直至貸款還清（類似於貸款買房）。 ⊙保單貸款（Policy Loan）：投保人把保險合同質押給銀行，銀行將保單現金價值的一定比例（如85%）作為貸款提供給投保人。 保費融資加息2025 Sincere致誠香港保險不單為您帶來一份安心，並能夠為生活中的突發事故及其他風險提供一些保險或者財務保障。
至於是否需要上TU，由於也是借貸的一部分，大部分都是需要的，如果投保人在保費融資期間買樓，便需要注意。 有別於購買房地產，每月供款是包括利息、管理費、本金等，每年也要支付差餉和地租，可能每月的支出動輒萬多元。 保費融資的成本相對簡單，每月只需還息不還本，每月支出可能只是幾千元，大大降低了還款的壓力。 與樓按類似，個別的銀行也會提供不同的利息方案供投保人選擇，分別以H (視乎同業拆息) 或 P (視乎利率) 作為基準。 最後扣除貨款$75萬和利息，假設用現時較保守的每年P按利率2.5%為例，加上保險公司在回報上實現率是100%的話，實際每年繳交的保費利息金額是$18,750。 因此最後埋單計算，把第10年的退保價值$1,528,999減去需繳交銀行的總利息$225,000，再減去貨款$750,000，實際最終純回報便是$551,999，平均年回報率達到8.24%。
保費融資加息: 貸款
對於客戶而言，雖然需要從私人銀行貸款54.5萬美元用於支付保費，但香港市場的保單貸款利率較低，目前大概為2.8%左右(不同公司萬用壽險產品的利率都有所不同，具體以實際投保產品為準)。 從人壽保單自身來看，除享受300萬美元的身故保障用於財富傳承之外，還可享受保單自身的紅利回報，年化回報率約為4%，可做部分退保以作養老之用，這樣可以穩賺息差。 整個保費融資產品計劃是源於保險公司，因此選對保險公司是成功的起點。
例如以一份150萬的保險產品為例，投保人只需一筆過支付約35萬，餘額可以透過與銀行進行融資。 保費融資的回報與具儲蓄成份的保險一樣，是以當時退保的金額扣除成本(本金、借貸成本、利息等) 保費融資加息2025 為計算，當中包括保證與非保證回報。 上文提及的3年非保證回報21,000美元，其實要視乎紅利實現率。 假設不幸地保險公司只能實現80%，上述預期收益便要打折至16,800美元，在高息環境下，投保人將承受更高的虧蝕。 由此可見，高息以及低於預期的紅利，將蠶食保費融資的回報，令投保人蒙受倒蝕損失。 然而，有關儲蓄保險的銷售文件並沒有顯示借貸利率上升對回報的具體影響，過往很多投保人借款時亦無須進行適當的資產或入息審查，變相隱藏了借貸風險，令他們低估了加息的破壞力。