查閱環聯信貸資料時，若有其他按揭（樓按、車位按、擔保按等），環聯內的mortgage count便會顯示目前的按揭數目。 若mortgage count不是零，申請按揭時，供款與入息比率的要求將會調整，詳情請參考下表。 雖然居屋有房委會擔保承做高成數按揭，審批普遍較私樓寬鬆，但不等於按揭申請是100%批覈。 銀行在批覈居屋的按揭申請時仍會評估風險，決定最終貸款額及貸款年期，甚或是否批覈貸款。 因此，居屋準買家的供款能力、財政狀況及信貸評分等亦屬重要的考慮因素。
- 在運用「按揭計算機」時，我們需輸入「物業樓價」，但由於銀行在審批按揭時會為物業再進行估值，並按估值作為審批貸款額的準則。
- 其實居屋是以「家庭」為基礎，故可向銀行申報家庭總收入，而家人也不一定須為登記家庭成員。
- 提升首期是其中一個辦法，透過增加首期，可減少借貸額。
- 是次滙豐銀行加息，供樓負擔及壓力測試入息要求將逐步調升。
- 如果希望買入物業作出租用途，出租物業按揭的入息比率及壓測要求調整一成至40%及50%（坊間簡稱40/50）。
- 自2019年政府推出新按保計劃後，首置人士(物業成交時，買家名下不持有其他住宅物業)只要符合月入要求，就可免壓力測試，相反，如仍有按揭在身，或並非首置者，都是要做壓力測試的。
MoneyHero網站顯示的金融產品及服務資訊僅供參考，並非提供建議。 毋須計入壓力測試，但如果選用每月攤還，便需要計入壓力測試。 2010 年之前，買家申請銀行按揭，一般是計算申請人的供款與入息比率（Debt-to-income ratio，DTI），其上限為 5 成，即只要供款佔申請人的收入不多於 5 成便可。 較有置業經驗的買家應會記得，多年前不論甚麼物業，一般按揭成數均為7成。 但近年監管機構為控制系統風險，陸續收緊按揭指引，現時不同樓價及不同用途的物業，按揭成數、供款與入息比率及壓力測試的要求都有所不同。 申請人如果是受僱，只要提供入息證明，便可計作入息。
供樓壓力測試: 銀行提供“裝修借貸”
很多時買樓，大家最想知道自己的負擔能力，以便籌備充足首期入市，但往往總覺得無從入手，不知怎樣去計算。 實情只要你懂得善用坊間銀行或財務公司提供的「按揭計算機」，你就可輕易準確計算出「每月供款」，及所需要的入息來通過「壓力測試」。 當然，也有一些資料是「按揭計算機」無法計算的，屆時就需要人手操作去作出評估。 我們希望透過一文來解釋「按揭計算機」的運作，在運用計算機前需預備的資料，以及有什麼地方需作人手操作，從而達至最精準的計算。
- 正因為持有多於一層物業會受影響，選擇「先買後賣」的換樓客就首當其衝。
- 星之谷按揭轉介行政總裁莊錦輝指出，目前銀行提供的現金回贈仍有上升趨勢，有意轉按的人士，應把握其他大型銀行未上調封H按頂息率之前，趕及尾班車辦理轉按，以鎖定較低的按息及封頂息率。
- 所以有些人為了增加通過壓測的機會，就會利用租金收入加月入，再付一半首期。
- 由於壓力測試要求每月固定入息，如父母不是固定受薪者，例如是司機等，都有影響批出的按揭成數。
- 工商舖物業包括工廈單位、商舖、地舖、車位等等一律最多隻能夠借50%按揭。
- 銀行亦有可能要求按揭申請人符合「供款入息比率」不超過50％的限制。
銀行便把這＄8000 加入每月供款中去計算 DSR。 要留意，九成按揭兼借按揭保險計劃，只適用於400萬或以下物業，如在400萬至450萬元的物業，可借八成至九成之間。 惟450萬至600萬元的物業，則最多只可以借八成，即是首期又要儲多啲。 不過，特首林鄭月娥在剛發表的施政報告中指，為協助首次置業人士，計劃放寬按揭保險計劃的樓價上限，詳情可看【施政報告2019】首次置業800萬樓可借9成按揭。 如以供款利率按息為2.375釐計算，分30年供款。 第一次置業自住而且有固定收入，年紀唔係太大在40歲以下，所買單位又唔算太舊，最好在40年以下，最高可以按到90%。
供樓壓力測試: 置業攻略:信用卡卡數及負債有機會影響壓力測試
當然，這只是以事論事，樓市大跌的機會永遠存在，只是機會率的問題。 這個資本不公平更恐怖的是升級為一個家庭的財富戰爭：有父幹就有樓。 現時市場處於低息環境，H按年息只是約1.37釐，但銀行計算還款能力時，唔會以這個利率去計，一般會以H按之封頂息率即2.5釐作標準。
不論綠表及白表，居屋統一採用P按（最優惠利率按揭）計劃，目前P按實際利率為2.5%，封頂息率（即最高利率上限）為P按減0.5%，以現時的P按利率計算，為4.5%。 不過，近年銀行業對居屋按揭市場態度積極，不少銀行都會提供彈性，批出較長年期的按揭貸款。 例如有銀行會以樓齡20年為界線，若單位樓齡不逾20年，則可提供25年按揭還款期。 供樓壓力測試2025 如果申請人本身已經有穩定收入，按情理推斷就不需要太多擔保人，因此如果提供擔保人，反而會引起銀行的疑慮。 並非任何人也可以成為擔保人，理論上而言，只有近親，如夫妻、父母、兄弟姊妹，纔可以作為申請人的擔保人。 近年不少將結婚的年輕情侶要置業，銀行也可能接受正式兩人的正式聲明，以伴侶形式作為按揭擔保人。
供樓壓力測試: 問題4: 如果我本身已經持有多於一套物業，計算「壓力測試」上會有什麼不同?
因爲申請人還有按揭在身，所以再購入新物業時，銀行最多隻能批40%按揭所以申請人只可以用這個名下的資產價值60萬去申請下一個新按揭。 「先賣後買」- 這類型的換樓客只要在成交期釋出所持物業，銀行方便還是有可能以首置人士的身份申請到最高9成按揭成數上車。 只要申請人符合以上首置人士的條件，購入物業為自住，就有資格申請9成按揭。
供樓壓力測試: 情況一：自住，零Mortgage Count
目前如果按揭申請人沒有申請其他按揭或有按揭擔保在身，供款入息比率均為50％。 意指申請人置業後的供款金額，不可佔月入超過50％。 簡單而言，綠表及白表資格皆可購買一手或二手居屋，但若白表買家想購買二手居屋，便需要另再參加白表居屋第二市場計劃 (白居二 )，無論是哪一個計劃，申請人均需要進行抽籤。
供樓壓力測試: 申請按揭，兼職(part-time)收入能不能計入息？
美國聯儲局宣佈再加息0.75釐，為今年內第五次加息，已累計加息3釐。 滙豐銀行亦宣佈明日（23日）起上調最優惠利率0.125釐。 假設購入樓價約550萬元的物業，業主每月或需要多供329元，一年下來，業主供樓支出便多約3,948元，壓力測試要求亦相應提高。 供樓壓力測試2025 透過「按揭計算機」，我們最希望計算出應該預算多少資金入市。
供樓壓力測試: 按揭計劃
增加擔保人的限制及代價則是，擔保人必須可證明是按揭申請人的近親，如父母、兄弟姊妹。 供樓壓力測試2025 未婚伴侶亦可以嘗試申請作為擔保人，但銀行會較嚴格審核及較難通過。 正因H按息率浮動難以計算壓測，所以銀行計算壓測時，會以上述的「封頂位」（或「鎖息上限」）以作計算。
供樓壓力測試: 3 擔保人
如果你只有一年或更短時期的花紅，而且要加上花紅以後才能通過壓力測試，那麼銀行對你的按揭申請可能會處理得較為嚴謹，甚至不計算作為你的恆常收入。 供樓壓力測試 除非你是買一手公居屋或者向財務公司、發展商借按揭，否則都需要通過壓力測試。 樓按 不過，在林鄭plan推出的情況下，首次置業人士有機會不需要通過壓力測試。 借按揭買樓涉及大筆款項，所以銀行須要做過重重按揭批覈，確認申請人通過壓力測試、有能力供款，才會批准放貸。 置業客在申請按揭前，首先可以先了解自己的每月供款與入息比率能否成功通過壓力測試。
供樓壓力測試: 每月供多300多元 壓力測試要求增1.4%
根據以上的表，純自住物業的壓力測試通常是50/60比率，但自住物業有按揭、出租物業所得的比率較低。 樓齡較高（如樓齡20年或以上）的二手未補價居屋，要視乎銀行做法，或須與私人樓宇的按揭審批睇齊，即需要進行壓測；已過30年擔保期的二手未補價居屋，亦須做壓測。 購買新居屋因有房委會的30年擔保，故毋須進行壓力測試，亦毋須提交入息證明文件，只要符合房委會的入息上限則可。
供樓壓力測試: 信用卡優惠
一般來說，我們向銀行承造按揭時，銀行會計算借款人的「供款佔入息比率」 DEBT TO INCOME RATIO，亦即借貸人每月總債務有幾多，並對照他們入息而定。 以首次置業的買家計，要在按息加兩釐後，供款不超過入息的60%。 但如果屬於第二套房，或者非自用性質，要求會再高一點，供款佔入息不可高於50%。 因為依家香港按揭規定仍然好嚴，除咗要睇銀行肯借幾多成按揭畀你之外，仲要睇下你入息過唔過到壓力測試。 不過，特首林鄭月娥在剛發表的施政報告中指有意放寬九成按揭要求，咁計法又有些不同，可參考800萬樓借九成按揭 買樓最低入息要$57,838！ 是次滙豐銀行加息，供樓負擔及壓力測試入息要求將逐步調升。
供樓壓力測試: 信貸評級影響大
如果其他按揭是聯名，可以只計一半，但需要提供另一半的入息證明。 若為其他按揭作擔保，擔保的每月供款亦要全數計入壓測內。 銀行按揭審批時，會把環聯信貸報告中的信用卡總欠款，乘以一個百份比，當作每月供款用來計DTI及壓力測試，每間銀行訂立的百份比不同，普遍是3.5%至4%左右。 津貼計算入息與否，須視乎僱傭合約上的條款，如寫明須租樓纔有津貼，該津貼收入將不能計入壓測之內。
另外，壓力測試的是50/60，即每月供款在現行利率下不能超過家庭入息的50%，假設加息3%後不能超過家庭入息的60%。 最近有一位健身教練客人想購入800萬的單位自住，這位客人已經32歲，早年從事健身教練月入6萬以上，個人現金有300萬。 但近年公司改制下月入大不如前，只有$38,000，最多隻能借貸416萬，需要384萬首期。 家庭的資助其實也有還款責任，這個例子中，客人便提到要向家人每月還款1萬元，而416萬的30年期按揭也需要每月供款$15,690。 這很明顯每月債務已經佔人工的68%， 一定不能通過壓力測試。 按保公司表示，首置人士即使未能通過壓力測試，仍可申請承造最高八成或九成按揭，供款入息比率統一以50%為上限。
參觀無改動的示範單位(俗稱「清水示位」) 纔有用，準買家甚至可到現場拍照、拍影片及量度面積，更具體瞭解單位情況。 雖然《一手條例》沒有硬性規定發展商必須提供示範單位，但普遍新盤都會設有示範單位讓公眾參觀，而且規定示範單位必須提供樓書讓公眾索取。 參觀經改動，亦即裝修佈置過的示範單位沒有意思，因為不是最終交樓標準，難以量度及估算實際面積，純粹令單位在媒體報道上較為搶眼。 邦民日本財務(香港)有限公司保留貸款批覈之最終決定權及在沒有預先通知下隨時更改是次推廣活動之條款 。
供樓壓力測試: 利率資料
銀行計算供DTI時，除了預期每月供款外，亦會計算借款人和擔保人的其他現有供款，包括信用卡、私貸、循環貸款，和槓桿產品等。 兼職收入如是受僱，只要能提供入息證明，可計作入息。 佣金以6個月平均數計算入息，假設工作時間不足6個月，亦會除6計算。
供樓壓力測試: 物業樓價 VS 貸款額關係
如果坊間一些能夠輸入利率的計算機，買家也需要自行作出調節。 此外，有物業放租的人士收入亦可計作入息，但要打7折，如沒有打釐印，部分銀行更會打6折。 若為聯名物業，除非按揭申請人也是相同，否則租金收入只能計一半。 另外，如沒有簽訂租約，亦可用擬租金收入計壓力測試。 有意「上車」嘅你，瞭解完按揭計算、成數及壓力測試之後，是時候比較按揭計劃了。
單從數字來看，負資產數字急速惡化是非常驚人，但若與1997年金融風暴至2003年沙士情況相比，便不難發現情況未到令人恐慌境地。 然而，現在香港即使遭到3年疫情折騰，經濟去年再度陷入衰退，但失業率卻僅3.5%，而且不少行業出現請人難問題，只要業主仍有穩定工作，每月準時供樓，即使物業淪為負資產，銀行也不會貿然要求業主提早償還貸款。 相反，若擔保期已過，便須作壓力測試以及提供入息證明。 如果屬於後者二按部份，銀行在計算壓力測試上，除了一按供款上會用2.5釐+3釐作基準，還需計算二按部份息率。 二按息率多數起首幾年較低，但餘下幾年較高，銀行會用後期較高息率加三釐計算。 兩者一二按供款相加，供款不得多於入息六成纔可通過壓力測試。
供樓壓力測試: 收入
物業買賣過程中，買賣雙方要簽署「臨時買賣合約」，而買家亦要支付俗稱「細訂」的臨時訂金（一般為樓價 3至5%），初步落實交易。 簽了臨約後，如買家決定悔約，不能完成買賣，就要放棄已付的臨時訂金，俗稱「殺訂」。 買家悔約或未能完成買賣的其中一個原因，可能是因樓價突然暴跌，或個人財政問題，令銀行批出的貸款額未如預期，買家要放棄訂金，退出交易。 要避免被「殺訂」，其實買家可以「籌錢」去增加首期，減省按揭借貸，增加獲批按揭的機會。 其後，更因二手樓價不跌反升，再於 2013 年 供樓壓力測試 2 月，將門檻進一步提升，需假設按息由二釐上升至三釐，而供款佔申請人月入不多於 6 成水平，這就是近年地產新聞常出現的壓力測試。
任何按揭貸款申請及貸款之條款及細則包括但不限於按揭成數及貸款額，需以本行最終批覈為準。 供樓壓力測試 按揭擔保人的作用在於計算上提高申請人的收入水平，例如申請人的月入為$20,000，擔保人月入為$20,000，那麼合拼計算後，申請人的收入水平便會急增至$40,000。 供樓壓力測試 資料僅供參考，一概以銀行最終批覈、金管局、按揭證券公司及稅務局最新公佈為準。 如需更精確計算及進一步瞭解詳情，歡迎與我們的專業按揭顧問聯絡。 隨著香港開始跟隨美國加息，金管局公佈2022年9月23日起放寬按揭「壓力測試」要求，假定升幅要求由3釐減至2釐，最低入息要求現時計降低約1成，入巿門檻即時降低，對樓市起正面推動作用。