保費融資，或稱保單融資，簡單而言就是向銀行借錢購買保單交保費，之後再將保單轉給銀行做抵押品，從中透過槓桿財務原理增加回報收益。 舉個例子，假設保單是1000萬，首期200萬，利息為 H+1.3%，封頂利率為 2.5釐，為期10年，還息不還本。 保費融資例子2025 以2.5釐計算，每月利息支出為約$16,666。 但如果銀行重新需要假設本金需要清還，每月供款便會飄升至 ＄75,416，承保人爆壓測的機會很大。 留意，以上是銀行用來計算 DTI 的供款，並不是承保人實際每月的保費融資供款。
- 上述風險對於投保人最大憂慮是，當銀行及保險公司容許過度槓桿存在，而客人原意接受過分槓桿，以小博大，一旦出現流動性問題時，則會有未能還款風險。
- 請注意提早終止此安排將導致提前退保保單，有可能導致閣下沒有達到增加留給所指定受益人的遺產之財務目標。
- 然而精明的朋友都會看到圖表中有兩種儲蓄保險的選擇，一是一般的儲蓄保險，二是保費融資的儲蓄保險。
- 當決定此安排是否合適的時候，閣下應該考慮上述因素。
- 有些投資者能承受較多蝕本的心理壓力，有些卻不可，所以一旦面對股災或股市調整，別說可以達到理想的財務目標，甚至連保本都有困難。
- 其實每當大家向保險中介人瞭解保費融資產品時，他們都會為你提供建議書，當中包括保費融資儲蓄分紅保險產品的預期回報。
某人有興趣投保，但又不想動用 HK$200 萬現金。 由於適合做保費融資的保單都有很高的首日退保價值，因此銀行願意以保單作為抵押品批出低息貸款。 假設有銀行願意借出 HK$150 萬貸款，這個人便可以 HK$50 萬購買一張 HK$200 萬的保單，透過槓桿倍大回報，並賺取 10 年 HK$100 萬的潛在回報。
保費融資例子: 1 利率風險
當您投保可為未來累積財富及/或提供人壽保障的保單時，您可從銀行取得貸款以支付保費，藉以保留資金作其他用途。 你可能會問，若投保人一直耐心持有保單直至期滿那不就可以了嗎？ 因為保單價值的可靠性，穩定性以及高買賣效率，所以這類貸款一般不需對貸款人進行資產審查以及壓力測試。
然而，保費融資並非包賺無賠的投資工具，而且並不是所有人都適合，投資者必須留意風險。 保費融資例子 首先，保單的回報率並非完全保證，未必達到預期回報率，這將直接影響息差回報，最壞情況更可能要倒蝕息差。 其次，保費融資的本質是借貸，故須承受利率風險，一旦利率急升，將直接影響保單回報及增加借貸成本，令還息壓力大大增加。 再者，儲蓄保險大多屬於長期投資工具，以萬用壽險為例，一般需要至少5年後退保才錄得正回報，若短期內退保，將有潛在虧損，變相資金被鎖定一段較長時間，有流動性風險。
保費融資例子: 資訊中心
預計2021年美國GDP將增長7.0%，高於此前的6.5%。 同時重申利率將保持不變，直到勞動力市場狀況達到與充分就業的評估相符的水平，通脹已升至2%，並有望在一段時間內適度超過2%。 在這個信託下麵的保單，隔離父母的債務肯定是沒有問題，規避遺產稅也沒有問題，女兒債務隔離也沒有問題，因為她只是信託的受益人。 保費融資例子2025 防止揮霍當然沒有問題，因為財產是獨立的，子女是受益人，只有受益權而沒有信託財產的掌控權。 而從2016年開始，隨著人民幣價格的一路走低，外資將人民幣資產套現離場，成為一股風潮。 這個趨勢也引起了中國官方的警覺，個人限購等等防止資本外流的一系列措施隨之開始實施。
就以上圖為例，大家見到無論傳統一般的儲蓄保險或是保費融資的儲蓄保險，回報都比本金多，但兩者回報卻相差466%。 就算減除所有利息和貨款，仍可大賺$615,464，足足是傳統儲蓄保險的一半。 讀者或會問：如果保費融資的銀行沒有把貸款註入TU 內，是否可過關？ 答案是不能，因按揭申請表內需要貸款人聲明有沒有其他貸款在身，如果不如實申報，是虛假聲明，有刑事責任。 由於保費融資槓桿的部份是從銀行貸款而來，故大部份銀行都會把貸款註入承保人的TU之內，不過也有少部份銀行可以免註入TU。 當承保人申請按揭時，銀行查閱TU見到有保費融資的貸款，便會把供款計入DTI及進行壓力測試。
保費融資例子: 3 選擇有優惠銀行配合的保費融資產品為妙
節省下來的這筆保費資金，則可用於投資其他金融理財產品(如較為穩健的企業債)，或國內較為穩健的信託、銀行理財產品，或用於公司業務運轉，這其中的投資回報是遠大於保單抵押貸款利率的。 大額人壽保單作為一項資產，其保證現金價值遠高於其他保險產品，可通過私人銀行以保單抵押的方式進行融資。 銀行的主要業務是提供貸款，只要符合風險管理守則而銀行又有足夠的資金，銀行都願意多做貸款生意。 其實保費融資的做法在金融市場存在已久，只是從前多數是私人銀行或高端客戶才能享用這類服務。 以往零售銀行主要做按揭貸款業務，不過近年因為銀行水浸加上超低利率，而且傳統按揭業務競爭激烈，近年越來越多零售銀行提供保費融資服務，亦令入場門檻降低。
保費融資例子: 需要幫忙？誠邀您與我們聯絡
同樣，保單的派息率也有機會每年變動，繼而影響投保人的回報率。 再者，貸款利息定期（每月或每季或每年）支付給銀行；保單收益則反映在保單戶口價值中，不能提出成為現金，意味投保人定期需要額外現金支付貸款利息。 此外，保險公司的穩健性、匯率風險等也應不時注意。 當借款人選擇的貸款貨幣並非保單貨幣，便會產生匯率風險。
保費融資例子: 《工業革命 需要保險》向基本現代化進發
若沒有任何剩餘金額，受益人可能不會得到任何款項。 總體而言，客戶購買了50萬美元的債券資產，同時免費得到一個300萬美元的大額人壽保單。 在穩賺投資收益的同時，獲得的大額保單每年紅利增幅也基本保持在4%左右。 有投資收益，有較高槓桿，有大額人壽保單，一舉多得，最適宜於希望穩妥進行財富傳承的高淨值人士。 如果投保一張保額為300萬美元的人壽保單，一次性繳納保費75.9萬美元，保單生效首日的現金價值即為60.5萬美元。 此時，保單持有人可將保單抵押給私人銀行，獲得54.5萬美元的貸款(可貸額為保單生效首日現金價值的90%)用於繳納保費，個人僅需支付21.4萬美元的保費。
保費融資例子: 投資優惠
值得留意的是，上述只是一個簡化了的例子供大家參考；而提到的保險融貸服務並非由保險公司承辦，最終的批覈條款、細則及結果，皆以提供相關貸款的銀行決定為準。 如果貸款利率是建基於最優惠利率計算，當相關利率改變，將導致利息支出變更（加息期將增加利息負擔）。 保費融資例子 當然不是所有壽險保單均可以用作融資，一般來說，保單設有一次過繳付保費，或設有「預繳」的特性；並且在簽發時已擁有較高現金價值的大額保單。 為令大家較易瞭解其特點，特別以上表簡介了保費融資的重點。
保費融資例子: 成本僅借貸利息
為了保本增值，大部分人開始逐漸將資產轉移至海外進行投資。 據波士頓諮詢公司和中國建行聯合調查報告顯示，22%的中國高淨值人士在海外資產配置時優先會考慮香港。 因此，「保費融資」並無特定年期，顧客可以隨時「唔玩」，但由於保單的設計，首數年並未「回本」，退保會蒙受損失，所以適合作中至長期投資，大約五至十年。 保費融資以前是私人銀行給高淨值客戶參與的「財技」，近年普及化，保費融資門檻低至10多萬元也可入場，較多以30至40萬元入場，年回報可達8%至10%。 本文章內容由 林正宏 提供並只供參考，不代表 保費融資例子2025 Bowtie 立場，Bowtie 對任何人因使用或誤用任何信息或內容，或對其依賴而造成的任何損失或損害，不承擔任何責任。 此文章內任何與 Bowtie 產品相關的內容僅供參考及作教育用途，客戶應參閱相關產品網頁內詳細之條款及細則。
保費融資例子: 保費融資貸款會不會影響 mortgage count?
如提取保單價值等，或受益人收取受保人身故賠償時，須視乎您（清還予銀行）的清還保費融資欠款的先後次序而定。 保費融資例子 當貸款本金價值比率超出保單現金價值的某個百分比，銀行便有權要求您提早清還部分融資貸款以減低貸款本金比率。 如您未能作出相應行動，銀行有權將您的保單退保，以償還未清還的貸款餘額，令您失去保障及其他保單利益。
保費融資例子: 理財產品
「保費融資」 / 「保單融資」的情況下，保單將會透過權益轉讓契約被轉讓給銀行。 閣下必須確保保單權益已由保單持有人及受益人轉讓至銀行，這代表所有保單支付的款項將首先給予銀行，而保單的任何更改及修正亦須經過銀行的批準。 若繕發保單的保險公司之相關信用評級被下調，如有需要，銀行保留重新審核信用額度及要求額外抵押品的權利。
保費融資例子: 投資課程101
那麼其非保證分紅回報究竟能否得到兌現，便成為大家用來分辨保險公司的回報指標。 假若投保人不能履行還款責任，銀行只需要極之簡單地向保險公司申請退保，取回最終的保單利益，而保險公司便依法律把利率退還給銀行便完成整個交易。 傳統儲蓄保險年回報是$11,250，保費融資儲蓄保險的年回報則是$26,250。 可能新年關係，近來不少朋友開始有新人生目標，繼而想聽聽我對儲蓄保險和坊間熱烘烘的保費融資的看法，有沒有那一間保險公司的儲蓄保險和保費融資產品較好回報。 建議便不公開說，因為市場經常有變動，而且每人需求不同，私下交流討論纔可，但在網上可跟大家分享一些揀選儲蓄保險和保費融資的心得和揀選實例，只要拿到心法，大家便可知道如何選購。
保費融資例子: 繳付保費首期後 保單隨即生效
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保費融資例子: 財富遠見
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保費融資例子: 保險
第四，套現相對簡單，只須向保險公司提出退保，扣除銀行的保費貸款和利息後，餘錢退回客戶。 由於保單已經轉讓予銀行（承讓人）作為抵押品，基本上銀行可以代表保單持有人行使權利，如領取應付權益、要求保險公司提供資料等。 如果借款人未能繳付貸款利息，銀行可以將產品退保並取回退保價值，扣除欠債後再支付予保單持有人；如果退保後仍未能找清欠款，則仍然需要繼續償還負債。 舉例而言，曾經有保險中介人建議客戶把現時的住所抵押給銀行做保費融資，其實這是十分危險和不負責任的銷售手法。 然而，當匯率風險一旦出現的時候，除了保費融資利率會上升，連按揭利率都會上升，甚至連物業都有機會變成負資產，但保單退保有機會出現虧損。 此外，一旦非保證回報率不似預期，最終「幾重夾擊」下，投保人的償債能力風險急升。
但似乎這一切並不能阻止人民幣價格繼續下滑的趨勢。 搞金融的朋友都知道什麼叫「加槓桿」，但科普君假設此處有不是金融專業出身的文科生，所以簡單介紹一下「加槓桿」的原理。 資深財務策劃師，獲頒「2009 年香港傑出財務策劃師大獎」全港總冠軍及 SCMP / IFPHK 年度最佳財務策劃師（2009）。
保費融資例子: 透過「保費融資」用槓桿式購買保險風險何在？
由於銀行貸款的利息並非固定值，而是HIBOR+某固定值，因此貸款利息會隨著美元加息而升高。 因此，「保費融資」比「保單貸款」要更加複雜一些，通常對投保人的各方面要求也更高，比如在銀行的私銀帳戶裏有幾百萬美金投資理財。 ⊙保單貸款：投保人把保險合同質押給銀行，銀行將保單現金價值的一定比例(如85%)作為貸款提供給投保人。 如未償還之貸款金額高於銀行給予閣下的貸款信用額度(根據貸款確認書)，貸款將根據預設利率收費。 借款人亦有機會被要求提供額外現金以減低未償還之貸款金額至信用額度以下。 惟若果預期回報不及預期，而香港又踏入加息週期，隨着利息開支增加，加上回報較預期為低，最終有機會出現虧損，所以投保前必須注意有關保費融資回報是保證還是非保證。
保費融資例子: 申請保費融資麻煩嗎？
有關持牌保險中介人的回應及後續溝通，並不代表10Life集團觀點。 我們不會審視或控制有關人士提供的資訊，亦概不就有關資訊引致的任何損失負上任何責任。 假設受保人身故，而其時貸款尚未還清，則銀行可以指示保險公司先將身故賠償作還款用途，餘下才繳付給受益人。 銀行優惠方面，除了要看利率之外，更要看有沒有CAP位，CAP位的貨幣幣別有沒有限制，而且要多少資產存放於銀行戶口中。
另外，保險公司亦沒有查覈現時客戶持有的生效保單當中，有哪些正在繳交保費，更沒有檢查這些保單有沒有作為抵押品進行借貸。 由於有增值和現金價值成份的人壽保險一般會派發週年紅利以及含有退保價值，對於一些銀行而言，這種保險產品有抵押價值。 在市場息率水平相對低的環境下，向銀行借貸的利息成本3便較低和吸引，促使一些有利息承擔能力的客戶將保單抵押換取保費融資。 客戶不應單獨依賴本網頁的資料而作出任何投資和 / 或保險的決定。 保險合約的細節及條文將詳列於所屬保險公司所發出之保單上。 客戶亦應閱讀有關「保費融資」及/或「保單融資」的文件以充分了解所涉及的風險。
保費融資例子: 保費融資3大蝕錢風險和預防方法
如果閣下有任何疑問，請在接受貸款時尋求獨立專業意見。 本網頁的資料並不構成買賣任何保險產品、「保費融資」及/或「保單融資」的建議或要約。 如果透過保費融資，假設貸款比率是 75%，投保人只需支付 HK$50 萬作為首期，銀行貸款 HK$150 萬。
保費融資例子: 保費融資逾10萬元入場｜趁低息博賺10%回報｜風險與玩法一文拆解｜精叻理財
本行會據以下的情況，包括但不限於保險公司信用評級下調，保單現金價值下降，還款違約或最高貸款與價值比率的下降等，而對貸款最高限額，額外抵押品要求和還款要求等作出審查和酌情決定權。 保單轉讓人(「轉讓人」) 保費融資例子2025 轉讓及同意絕對地轉讓予銀行就轉讓人/受益人對保險及保單下的申索及款項(包括退回的保險費)的全部權利、業權及權益(不論是目前及將來的)。 本行對借款人交予銀行擁有或控制或保管或不論任何理由是否作為銀行日常業務過程的所有資產享有留置權，本行有權將該資產出售作為履行借款人對銀行的義務和責任。 直至抵押債務(定義於轉讓書)被付清及清償，每位保單下的轉讓人及受益人(「受益人」)將不可撤銷及無條件地延長任何合作轉讓貢獻的權利。
然而，部分銀行作為中介人以及貸款提供者，未有在銷售時向客人提及這項利息開支。 保險公司甚至會要求銀行聲明客戶資產水平，尤其是銀行本身就是保險中介人，但實情是就算銀行未有提供相關資料，保險公司亦會將有關資產聲明照單全收。 另外，部分保險公司獲悉客戶有其他債務，例如透支、按揭，但選擇視而不見。 匯率風險 – 閣下的收入或資產之貨幣如非保單的指定貨幣，則存在匯率風險。 閣下須將非保單指定貨幣的收入或資產兌換以清還貸款本金及支付利息。 有關當局實施的外匯管制可能適用於某些貨幣（例如人民幣），這些管制措施可能對匯率造成不利影響，該等貨幣可能不能自由兌換。
此影片不構成有關保費融資的任何法律意見或任何形式的建議。 滙豐人壽保險（國際）有限公司（「滙豐保險」）對任何損失，損毀，或因此影片而造成的損失（直接或非直接）概不負責。 一般來說保費融資只需要繳付利息無需供本，如遇上利率走勢逆轉，客戶覺得利率太高的話，可選擇立即償還貸款並繼續持有保單收息。 客戶亦可選擇把保單退保，以保單退保價值償還銀行貸款。 按照保證現金價值為622,500美元和融資比率80%計算，保費融資可向您提供498,000美元的貸款。 您將需要支付剩餘246,000美元的保費，以及在貸款期限內每月所產生的貸款利息。